传统金融触网 vs 互联网进军金融 谁更靠谱?

　　尽管曾经火热的扫码支付被叫停，让移动支付的发展一度蒙上阴影，但我认为历史并不会开倒车，线下支付的需求已经被唤醒，用户渴望一个既方便、又安全的支付方式来取代麻烦的刷卡支付，因而线下支付的发展是必由之路。

　　线下的无卡移动支付，一直是各路巨头俯视耽耽的领域，无论是BAT三巨头，还是各路传统银行，乃至电信运营商，都想在移动支付上分一杯羹，苹果也在美国推出了ApplePay，开始试水移动支付领域。虽然用户的移动支付需求很迫切，但是国内的移动支付市场还处于混沌初开的阶段，各方势力都推出了移动支付的解决方案，但是均因为各种原因远未达到普及的程度。比如支付宝早前推出的二维码/条码支付功能，就因为安全性问题被监管机构央行叫停，也凸显了移动支付行业大干快上、缺乏统一标准的乱象。12月10日，当招商银行推出了其移动金融新产品“一闪通”，招商银行作为传统银行互联网化的代表，走上了一条逆袭之路。

　　最近，招商银行宣布推出移动金融产品“一闪通”，强势布局移动金融领域。一时间，赞誉声此起彼伏。招商银行更是号称“可以扔掉银行卡，一部手机搞定所有银行事，真正将每一个人从金融琐事中解放出来，享受工作和生活带来的快乐。”

　　事实可能并非如此美好。首先，招商银行的一闪通并不像其宣传的那样“革命性”。招商银行一闪通的技术核心在于NFC支付，相比目前绝大多数手机银行应用，其不仅可以实现利用手机转账、支付，更可以在招商银行线下ATM机实现存取款等服务。但是，NFC技术并不是新鲜事物，最近苹果Apple Pay就是采用这个技术实现移动支付。中国移动、银联等都在NFC支付上布局超过多年。

　　即使在传统银行，招商银行都不是最先吃螃蟹者。相比之下，浦发银行是这方面的先行者。2010年，浦发银行即提出移动金融战略;2013年5月，浦发银行推出NFC手机支付产品;同年6月，该银行又与中国移动联合推出基于SIM卡的NFC手机钱包。目前浦发银行已经拥有超过百万的NFC手机钱包用户，可谓是这一领域的拓荒者。

　　其次，招商银行的一闪通目前还处于非常早期的阶段，要想真正实现落地还任重道远。要想让一闪通成功运行，需要多重条件。第一，要求用户的手机要支持NFC，需要内置NFC芯片。根据招商银行公布的信息，目前只有华为荣耀6 Plus、三星旗舰智能手机GALAXY Note 4(公开版和联通版)、OPPO N3、N1 mini四款手机支持，对于其他手机用户都不支持;第二，要求线下商户的POS机支持，目前招商银行也不是全部的ATM机支持，更别说其他银行和线下商户了，在这方面肯定需要很长的时间。

　　再次，移动支付是兵家必争之地，目前有产业链的不同厂商都在进行布局，一闪通要想真正的成为领导者，需要迈过太多坎儿，解决不同厂商之间的互联互通、标准统一问题。在移动产业链上，无论是运营商，还是手机厂商，或者是传统银行，都在这方面投入巨资布局。例如，中国移动早在2010年就开始做NFC支付，中国电信的翼支付也是这方面的佼佼者，苹果公司也是将Apple Pay作为重点，他们之间的关系如何调和?

　　更重要的是，相比这些公司，互联网公司更是远远走在前列。今年无论是腾讯的微信支付，还是阿里巴巴的支付宝，都在移动支付上大刀阔斧发展。在刚过去的双十二，支付宝联手全国的线下商户，推二维码支付半价购物，大幅拉升支付宝的二维码移动支付。虽然招商银行的一闪通增加了线下银行营业厅的存取款服务，但是在现金使用越来越少的趋势下，这种服务还有多少人真正使用?相比支付宝、微信支付的便捷的用户体验以及基于用户需求的快速迭代，作为传统银行的招商银行又有多少胜算?

　　从用户的角度来说，扔掉银行卡，将手机作为银行卡可能也需要很长的路要走。一鲨在周围朋友间做了一个小调查，绝大多数人都表达了担忧。如手机没电了如何进行支付?最关键的是手机如果丢了，那些银行信息是否会泄露?招商银行一闪通所标榜的安全措施是否会遭遇道高一尺魔高一丈的破解?将太多的功能集成到手机上，尤其是很敏感的银行卡功能集成到手机上是否真的是用户的需求?这些问题都是问题。

　　当然，招商银行推出一闪通，在移动支付上进行探索试水，仍然是值得鼓励的。只是移动金融作为新事物，不宜太高调张扬，也不应这样过早定调，低调务实推进才是正解。

　转：南冥一鲨(微信公众号：southsharker)