理财周报零售银行实验室研究员 邹婷/文

　　假如你是银行，你听过他们的声音吗？

　　假如你要做家族的生意，你从他们角度想过吗？

　　假如银行和家族是伙伴关系，你信任他们吗？

　　中小假如你是银行，你听过他们的声音吗？

　　 假如你要做家族企业的生意，你从他们的角度想过吗？

　　 假如银行和家族企业是伙伴关系，你信任他们吗？

　　 理财周报零售银行实验室第一次调整方向，从银行转向家族企业，听他们的意见，听他们对银行的意见。

　　 中小企业对资金的饥渴已经到了刻不容缓的地步。在金融危机时期，珠三角一带有数千个小企业因资金链断裂而倒闭；而经历了金融危机后更是加剧了这种情况。还有一批企业在生死边缘上挣扎着，拿着压缩利润空间而获得的订单，拼命托人找关系在大大小小银行中奔波，他们希望能尽快贷到款。这些缺钱的企业在银行门口翘首等待。他们在短则一个月，长则三个月的时间里煎熬着，可能得到回复是“银行不批”的回应。这就是小企业缺钱的写照。

　　 小企业使用最多的融资渠道还是各商业银行。但受限于企业规模、经营能力和信用等等方面，很多商业银行对小企业的贷款并不积极，尤其是大行。甚至很多企业情愿承担非常高的借款利息向民间市场借款。

　　 各地政府为解决本地小企业生存问题，已充当银企合作的润滑剂。

　　 近期各地政府都在探索银企合作解决融资难的问题下了功夫。某些政府出面牵头寻找担保公司，降低贷款门槛，从而扩大受众企业。

　　 同时，政府也会下拨款项，承担小企业的贷款利息。如广东东莞政府，为解决转型阶段的中小企业的融资问题，下拨10亿资金承担该地区的企业贷款的一半贷款利息。

　　 有了政府的扶持在银企合作上，确实有一定成效，但他并不能解决根本矛盾。

　　 企业经营情况太千变万化了，银行单一的贷款产品根本无法满足大部份企业需求。在企业碰到突发事件需要资金支持时，往往会被银行死死的条款而拒之门外。

　　 企业的行业种类很多，对于实体企业现行的银行贷款条件还能满足，但碰到轻资产企业或者是只有专利的高科技企业往往因为银行无法正确的判断对企业的价值，而拒绝放贷。

　　 这期零售银行将搭建起双方的桥梁，我们从长江三角洲出发——，我们从珠江三角洲出发——我们从渤海湾出发——希望银行多听听。

    请银行务必重视：39个家族公司不与银行发生贷款的27个理由

    零售银行实验室研究员：李俊岭、施维、滑明飞、李雯珊、张莉、陈贤丽、张慧语、宋韵芸、熊婷婷、冀欣、沈珍洪/文

    原因1：广州农行某支行的小企业贷款无服务意识。

    原因2：广州农行某支行贷款灵活性不好，对已经有良好贷款记录的企业客户在急需用钱的情况下并没有通融。

    原因3：广州的工行、农行、建行、农村信用社某支行，对新能源企业贷款标准与高耗能企业的贷款标准一样，这样挡住太多新能源企业的资金需求。

    原因4：广州的银行公开对外承诺会对企业通过信用、品牌价值、订单等方面进行评估。但真正给企业做贷款时就只看重房产等有形实物。

    原因5：上海市招商银行彰武路支行停止50万以下的企业贷款。

    原因6：上海国有银行的贷款条件非常严格，没有地方银行善于变通。

    原因7：上海银行及宁波银行的程序复杂，死板。

    原因8：上海渣打银行某分行的客户经理在给客户讲解企业贷款时不专业，无法将具体事情讲清楚。

    原因9:江苏省规定大学生创业贷款不能超过10万，但真正的贷款情况是：贷款方需要在银行找关系，才能获得10万以上的额度。如果在银行没有找到熟人，贷款企业只有几万元的授信额度。

    原因10：深圳大银行不主动接受小额贷款要求，甚至会将小额贷款企业推荐给城商行。

    原因11：深圳某银行没有以订单为抵押物的贷款产品。这样就拒绝了很多有订单但缺钱的企业。

    原因12：新化市农村合作银行周庄分行的客户经理整体素质不高，贷款后无售后服务，只一味催款。

    原因13：四川省农行南充西门市场支行的企业贷款手续麻烦及流程复杂，企业隔三差五的往银行跑，流程走了3个月后通知贷款无法批示。

    原因14：天津市农业银行及民生银行某支行的贷款流程门槛太高，且太过繁琐了，放贷时间长到2个月。

    原因15：天津市建设银行某支行因企业贷款收费一般比较高，再加上本来要支付的还款利息，负担比较重。同时该银行的放贷时间长达2个月。

    原因16：山东的某家银行贷款利息高，额度小；放贷时间又长，特别是山东的建设银行。

    原因17：山东的某家银行客户经理服务比较势利，初次合作比较冷漠。

    原因18：山东企业在银行贷款非常困难，需要在银行找熟悉的人帮忙，还要送红包，才能顺利贷到款。

    原因19：因工、农、中、建四大行对轻资产企业放贷门槛要求很高，企业成熟后需要贷款会不考虑四大行。

    原因20：建行的手续费是小银行的几倍。

    原因21：银行抵押率非常低，甚至抵押率只达30%。

    原因22：银行在中小企业贷款的方针较保守，担心在企业调查中会提高放贷成本，从而不会特别深入的对贷款企业的资产和信用进行考察。

    原因23：某些中资银行不贷款给外资企业。即使某些银行有外资企业贷款的产品，但手续及流程复杂。

    原因24：银行企业贷款机制非常不灵活。

    原因25：企业真缺钱需要得到银行帮助的时候，银行因风险问题将贷款利息提高。

    原因26：客户经理的放贷额度太小，需要通过寻找三四个客户经理才能得到满意的信贷额度。

    原因27：银行的客户经理对贷款企业科研成果的价值无法得到准确的评估，从而企业无法获得贷